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共同富足与数自煺惠金融发展钻研

■作者 郭为，J9集团信息董事长

党的二十大汇报中屡次提及“共同富足”，这是党和国度对人民的承诺，更是未来各行业、产业和企业发展的方向和落脚点。金融作为现代经济的主题，其在践行普惠金融和推动共同富足的过程中，拥有举足轻沉的作用。在数字经济时期，构建场景金融的关键在于数据、数字技术和场景三个方面。以数据为主题、数字技术为驱动、场景为实际，不休索求普惠金融服务模式，推动金融服务能力下沉，必将是未来金融发展的沉要方向。

普惠金融不仅在中国人民打赢脱贫攻坚战的过程中阐扬了关键性的作用，还将在迈向共同富足的新百年指标中，进一步阐扬金融的普惠性，解决金融弱势群体的客观金融需要，成为扎实推动共同富足的关键。

中国是世界上首个将普惠金融上升为国度战术的国度，国务院出台的《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》中初次对普惠金融进行了界说，“普惠金融是安身机遇平等要求和贸易可持续准则，以可职守的成本为有金融服务需要的社会各阶级和群体提供适当、有效的金融服务。幼微企业、农夫、城镇低收入人群、穷困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的沉点服务对象”。2021年8月17日，中央财经委员会第十次会议将“提高发展的平衡性、协调性、包涵性”作为推进共同富足的沉要蹊径。发展普惠金融，将更多金融资源配置到沉点领域和幽微关节，夯实共同富足的物质基；同时，通过金融的普惠性缓解发展的不平衡、不充分问题，是推进共同富足的沉要伎俩。因而，普惠金融内涵性质可视为推进本钱流向金融弱势群体，让工商本钱更好地服求实体经济，服务于人民共同富足的指标。

（一） 共同富足是社会主义大国到强国的必由之路

在由弱到强的发展过程中，我国从扑灭穷困到推动共同富足，普惠金融的持续推动和深刻，为国民经济增长和满足人民出产生涯需要提供了不成忽视的关键助力。但必须意识到，在迈向共同富足的征程中，普惠金融还存在好多悬而未决的难题。尤其是在某些关键领域，存在本钱流动不通顺、金融结尾服务梗塞的问题。例如，中幼企业融资难、融资贵的矛盾凸显，城乡区域和村落地域的金融服务触达最结尾的能力显著不及等。这些亟待解决的问题，是下一步推动普惠金融发展的关键方向。

数字经济时期，数字技术成为新发展引擎，数据上升为新的主题出产身分。若何使用数字思想、数字技术和数据身分，通过“数字+普惠”破解难题，成为下一阶段的沉点工作。以银行为代表的金融机构以及服务金融一线的金融科技企业，更应安身于“数字”所蕴藏的驱动性、创新性和颠覆性，为普惠金融解决现实问题，能力真正做到扎实推动共同富足。

（二） 深刻推动普惠金融是中国走向共同富足应解之题

党的十九大汇报提出的“防备化解沉大风险、精准脱贫、传染防治”三大攻坚战，是为相识决发展中面对的关键主题问题。金融领域发展的去杠杆、挤泡沫、精准拆弹等工作，是为了疏导金融回归性质，脱虚向实，更好地服求实体经济。通过金融供给侧的鼎新，阐扬金融普惠性，真正服务于宽大人民人民和弱势群体，夯实共同富足的基石。

人民银行颁布的《中国普惠金融指标分析汇报2021》指出，2021年我国普惠金融发展规模和发展效益同步提升，数字技术在普惠金融领域持续阐扬作用。截至2021年岁暮，村落地域累计开立幼我银行结算账户48.7亿户，占全国总量35.86%。全国共开立单元银行账户8336.97万户，同比增长11.44%，其中企业、个别工商户等市场主体新开立单元银行账户1394.93万户，同比增长20.48%，增长迅速。从中持久看，普惠金融服务的广度和深度依然不及。下一步，要持续推动金融服务下沉，更好满足人民人民和实体经济多样化的金融需要。

中国是人丁大国、农业大国和造作业大国。村落、中幼微企业这两类群体持久以来信誉系统缺失，导致银行等金融机构在现有风控系统下，无法提供有效的金融贷款。这是普惠金融现阶段的重要症结地点。不仅涉及金融机构的服务模式创新，更涉及农业村落地域和幼微企业资产数据化和数据资产化的转换。近年来，国度不休加大这方面的工作投入，一方面通过地皮确权、两区划定，厘清农夫所属承包地皮、宅基地等资产归属，更沉要的是实现了资产的数据化统计；另一方面，加大税务、海关等关键领域的政务数据盛开，为银行构建和美满农夫和中幼微的信誉系统，提供了关键基础数据，加快了“三农”和中幼微企业数据资产化的措施。在此过程中，实现“科技+行业+数据”的融合创新，构建新模式、新产品和新服务，正是国内金融科技企业发力的关键，也即让科技推进产业融合，推动普惠金融，服求实体经济。

（一） 技术与金融融合，科技扭转金融服务

银行作为现代金融的主题，其性质是信誉中介，主张是推动金融信息的跨功夫、跨地域流转。技术能够视为金融业务、金融服务创新的主题关键支持，每一次技术的跃迁都将会带来金融服务模式的创新和颠覆。但必须意识到，技术始终只能是驱动力。科技扭转金融服务模式的主张在于更便捷、更普惠、更好地服务金融性质。

从第一台推算机的诞生到如今大数据、人为智能、区块链等数字技术的发展，以银行为代表的金融机构信息科技升级大体可分为三个阶段。第一阶段，金融电算化。用推算机扭转手工记账的模式，实现效能提升，此刻好多银行科技部前身就是当初的电脑部。第二阶段，网络化阶段。通过网络实现了网点间的数据交互，随后的互联网更实现了实体业务的线上化发展。第三阶段，数字化阶段。银行在通过数字技术，沉塑业务流程、经营理想和服务模式，如通过场景金融服务于农业、产业链、中幼微企业等。伴随数字技术的利用，金融逐步从手工走向电算化、自动化、数字化和智能化，从支付工具发展到信誉系统成立。

（二） 普惠金融的实现离不开数字技术

随着互联网、大数据、云推算、人为智能、区块链等技术加快创新，数字经济不休覆盖经济社会发展的各个领域。其发展速度之快、辐射领域之广、影响水平之深前所未有，在成为沉组全球身分资源、沉塑全球经济结构、扭转全球竞争格局的关键力量。

在数字经济的大布景下，金融面对新的要求和挑战。若何更好地服务数字经济发展，为做强、做优、做大数字经济提供更好的支持，是必要沉点关注的问题。数字经济的特点一方面是泛在普惠，无处不在的信息基础设施、按需服务的云模式、各类商贸金融等服务平台使数字经济出现“人人参加、共建共享”的格局；另一方面是盛开融合，通过数据的盛开、共享、流通，推进同业业内分歧价值链条、跨行业的分歧组织间发展大规模合作和跨界融合，实现资源优化与沉组。因而，金融行业必要加快自身数字化转型速度，深入人为智能、大数据、区块链等前沿技术在行业内利用，实现数字技术与业务深度融合；充分器沉数据身分价值，突破传统服务与信贷模式，优化与工商、税务等当部门门信息传递互换，构建专属评价与风控系统，更好地服务“三农”和中幼微企业这两大特定群体，实显煺惠金融精准滴灌，真正实现金融与实体经济的共荣共生。

（一） 什么是场景金融

数字化时期，“场景”逐步成为沉构人与贸易衔接的沉要成分。场景金融的性质是基于数据，把贸易、造作业、生涯等场景中的资产数字化、数据资产化的过程——这是场景金融的主题和实际前提，是数字技术融合场景带来的对金融服务模式的颠覆式创新。通过产融一体化，更好地服求实体经济，推动普惠金融。以村落振兴为例，农业场景高度分散的个性导致了工商本钱难以染指其中，而场景金融的出现，则在形成数据资产的前提之下，实现了普惠金融服务于农业村落场景。

场景金融与普惠金融的结合，为银行业的数字化转型提供了一个千载一时的汗青机缘。银行能够借助数字技术伎俩深刻场景，更好地“读懂”村落、“读懂”幼微企业，并通过因地造宜地机关业务微风控模式，为其提供有针对性、有特色、切合现实需要的金融服务。而这也能够进一步扩大金融服务覆盖率，为银行业挖掘出巨大市场空间，提供数字化转型的内涵动力。

（二） 场景金融实际：用数字技术推动普惠金融

数字技术助力普惠金融是大势所趋，场景金融的实际必须具备“懂行业、懂金融、懂数据”这三个关键身分。若何把分散的场景与银行业主题系统整合在一路，是新的技术挑战。云原生、数据原生提供了很好的技术可能性。

在农业村落场景金融领域，一方面，以农业村落数字化为基础，加快新技术对农业村落产业和农夫有关出产经营的支持，为“三农”资产的数据转化打好基；另一方面，加快农业村落场景金融的建设，引发丰硕涉农数据身分的价值开释，加快涉农数据转化为可被认可的金融资产，吸引资金、人才流向“三农”领域，引发农业出产和村落发展的新动力。在中幼微企业场景金融领域，一方面，国度不休推动政务数据的盛开，如“银税互动”政策，解决中幼微企业信誉数据缺失问题；另一方面，越来越多的银行结合金融科技企业，利用数字技术开释中幼微企业数据价值，创新服务模式，解决中幼微企业信贷难题。

（三） 基于云数原生的未来银行架构——普惠金融的数字支持系统

若何打造面向未来的银行支持架构系统，以适应数字时期和数字经济，满足普惠客群个性化、差距性、多样性的金融服务技术支持系统，推动数字金融普惠的发展，已经成为银行及金融机构的发展方向。

在当前的金融数字化转型中，银行普遍遇到以下几个问题。第一，在当前金融机构普遍的IT架构中，好多都是直接面向分歧业务部门需要建设的独立系统，导致各系统呈“烟囱式”布局，相互割裂。第二，分歧系统内买卖处置和数据处置相对割裂，导致数据价值无法急剧反馈到业务过程中。金融机构占有大量的数据沉淀，在数字经济时期若何开释数据价值，服务于业务处置、服务于客户履历、服务于金融产品创新，在当前架构上是缺失的。第三，IT架构的落后造约了银行的综合金融服务能力和产业金融服务能力，出格是典型产业场景的急剧融合服务能力。

云原生、数字原生作为数字技术的范式典型，能够构建人类社会数据处置的最低基础支持，极大地提高企业在获取、处置、传递、存储、分析以及利用数据过程中的效能，提升银行的数字化水平。因而，面向未来的银行架构，不仅要从金融机构的自身角度启程，更要着眼于普惠金融客群的角度，索求和设计一套融合出产生涯场景建设和金融IT系统建设的多档次多系统的整体架构，其中“场景建设”“旅程服务”“能力输出”“资源堆集”“组织治理”五个档次是规划的沉点。不仅要为满足业务发展诉求提供数字化支持服务，更要充分利用数字技术去破解普惠金融的难题。

在“场景建设”层，要援手银行拓展业务触角，提供统一交互履历、输出整体品牌形象，援手银行接触和获得客户。在“旅程服务”层，通过用户旅程、产品服务和资金投资三部门有关系统，凭据特定场景下的用户，提供分歧服务需要定造“千人千面”的流程履历及产品服务，援手银行加强客户黏性。在“能力输出”层，重要实现银行将基础能力以集中方式向旅程服务进行金融能力的输出，如人为智能、大数据等能力。此刻好多银行在建设的技术中台和能力中台正是基于此思考。“资源堆集”层重要通过湖仓一体的技术，来沉淀和治理业务过程中的数据资源，如客户数据资源、表部数据资源、敌灾数据资源、机构数据资源等，将业务数据化、模型化。“组织治理”层，是整体架构面向金融企业监管、审计和经营治理等组织治理层面的系统，是保险金融企业安稳运行发展的根基。通过以上五个档次的综合思考和布局，实现银行数字化能力的综合复用和赋能，不仅面向客户，也推动自身的数字化转型。只有突破原有的单体架构系统，能力更好地阐扬云原生、数字原生技术的驱动效用，作用于普惠金融在产业多元化场景的纵深利用。

银行在践行普惠金融和推动共同富足的过程中，拥有举足轻沉的作用。2022年，银保监会《关于银行业保险业数字化转型的领导定见》（银保监办发〔2022〕2号），提出深入金融供给侧结构性鼎新，以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不休提高金融服求实体经济的能力和水平，有效防备化解金融风险。

数字经济时期，为应对挑战、把握机缘，银行必须具备时期要求的新能力，开创新模式，表演新角色，因而能够将数字经济时期的银行称为“新银行”。未来“新银行”不是传统银行的单一迭代，而是从数字科技术力和数字经济性质属性启程升级而成，具备全新业务状态和全新能力定位的新型服务机构。这是一个系统化工程，由整个数字化生态系统为之服务，其中既蕴含贸易银行和各类金融机构，也蕴含客户的数字化对接、需要的造就，还蕴含金融科技企业提供有关技术支持和场景服务。因而，新银行的建设，必要紧扣以下几个方向。

首先，从自身战术定位启程。银行所处经济环境是“新银行”建设的基础，产业数字化水平决定了“新银行”服务的渗入可能和数据起源等决定性成分。银行在进行数字化建设时，要先对其发展战术有关领域的数字化状态进行判断，进而推动“新银行”建设。并结合自身数字化需要和数字化发展特点，双向互动，推动产业升级。

其次，明确发展痛点。建设“新银行”的过程应与自身业务战术发展相结合，从自身痛点启程进行“新银行”建设。参照数字原生、场景融合、为客户增值的新银行要求，对自身技术架构、业务架构、组织架构进行调整，形成数字化氛围，引发创新服务潜力；有针对性地选择生态合作同伴，添补能力缺点，打造数字化服务生态。

最后，选择个性化蹊径。凭据自身技术基础、业务基础及环境基础，可选择个性化建设蹊径。从技术架构启程，全面沉塑科技实力，以数字智能带头业务发展，蕴含技术架构、主题系统、营销渠路治理、数据治理能力升级
？刹慰及踩灰谐了芤滴衲Ｊ，打造人为智能（AI）零售等。

从业务需要启程，针对指标业务发展方向及场景发展需要，先对业务需要进行跟踪进而推动科技需要和组织架构调整，不休丰硕基础能力共同业务发展，建设盛开平台、智能营销系统等，进而推动中台建设提升业务能力。聚少成多、不休部门优化，投入体量不及或前期数字化能力较弱的银行可思考在全面评估和进行整体规划的前提下，聚焦限度自身发展的特定方向，好比，进行主题系统、数据中台、风控中台单项建设等，循序渐进推动“新银行”建设。