J9集团

J9集团信息总裁 李鸿春

2019年
，党的十九届四中全会初次将数据与地皮、劳动力、本钱、技术并列为第五大出产身分
，拉开了“以数据为主题
，以数字技术为驱动”的数字经济这一新经济业态的发展大幕
，做好数字化转型就成为了中国银行业的一项战术性工作

。

银行既是现代经济的主题
，更是工业时期信息化建设的引领者

。数字时期
，银行数字化转型的成败不仅关乎国民经济的数字化转型升级
，其数字化转型的引领和示范效应更将对泛行业的数字化转型产生深远影响

。

一、分歧视角下银行的数字化转型指标

在银行数字化转型过程中
，分歧职位的人对数字化转型指标的意识是分歧的

。好比银行高管的责任在于不休提升企业的价值
，对于他来说
，数字化转型的指标就是不休增长银行数据资产的治理规模
；银行经营治理层的工作是利用数据资产实现产品和服务的火速创新
，对于治理层来说
，数字化转型的主张就是要形成业务增长的自动化飞轮
；银行信息科技部门的职责在于成立越发稳重安全和富有弹性的技术平台
，急剧响应业务的需要
，对于信息科技部门来说
，数字化转型的指标就是基于“数云融合”为业务创新提供方便的支持

。

笔者以为
，数字时期
，对数字资产的治理将成为银行沉要的主题能力
；以数据身分为主题
，通过对数据价值的挖掘实现对数据资产的持续堆集与运营
，将成为银行在数字时期实现资产规模扩张、市值规模提升以及数字金融服务能力延展的沉要驱动力

。

二、数据驱动下的银行数字化转型

在明确银行数字化转型指标后
，下一阶段的沉点工作就是推动数字化转型的发展
，笔者以为
，这一阶段的重要工作蕴含：提升对数字化的认知、造订卓有成效的数字化转型蹊径

。

1.用“数字思想”提升对数字化的认知

针对若何提升对数字化的认知
，笔者建议
，首先要厘清信息化和数字化的差距
；其次要前瞻性地洞悉数字化转型发展拥有的四个典型特点

。

数字化与信息化是分歧时期的产品
，并且银行所需具备的主题能力分歧

。信息化是工业时期的标志
，银行基于本钱身分通过信息化建设以“效能”为中心实现对实体资产的高效治理

。数字化是数字时期的产品
，数字经济成为新经济业态
，银行基于数据身分实现数据资产的堆集和运营
，并将其视为最主题的能力

。

基于产业观察
，笔者以为
，数字时期以银行为代表的数自祗业应拥有四个典型的数字时期特点：一是资产数字化
，以资产数字化赋能资产治理
，让银行占有更大的竞争优势
；二是产业数联
，通过产业数联实现产业生态的高效协同
，驱动共生共赢
；三是决策数智化
，在数据支持下实现“数智”结合
，通过决策数智化驱动治理能力提升
；四是组织的无际界
，通过对内表部资源的激活
，数字化转型将突破企业的固有天堑
，让自身价值得到无限放大

。

同时
，笔者建议
，银行的数字化转型应沉点关注两个方面：一是通过技术革命实现服务能力的颠覆性创新
；二是充分利用数据
，挖掘数据身分价值
，推动自身从实体资产治理向数据资产治理的转变
，创新数字金融服务模式
，实现金融服务能力的提升

。目前来看
，在银行数字化转型的初期
，大部门银行所治理的依然是钱币资产
，因其实体属性
，这些钱币资产存在价值上限
，随着数字化过程的加快
，以及资产数据化向数据资产化转变过程的深刻
，银行所治理的数据资产将逐步向全行业覆盖
，其中蕴藏的潜在价值极度高

。因而
，银行能够通过数字化转型突破增长瓶颈
，借助数据资产实现资产规
＜本缭龀

。

2.清澈“六位一体”的银行数字化转型蹊径

金融是实体经济的血脉
，近年来银行等金融机构普遍意识到数字思想的沉要性
，把数据的沉淀、治理和利用放到了沉要的战术地位

。在数字思想的指引下
，结合数字原生企业应具备的四大特点
，笔者以为银行等金融机构的数字化转型蹊径应沉点关注六风雅面：造订数字化转型的指标和战术、把握数字化的能力、构建数字化的基础设施、实现业务数据化和数据业务化、数据价值变现以及堆集数据资产

。

一是造订数字化转型的指标和战术

。笔者以为数字原生险些是所有企业数字化转型的指标
，银行的数字化转型也必要萦绕这一指标发展

。银行能够萦绕金融服务、业务创新、组织架构、人力资源配置、治理文化、战术愿景等
，基于数字技术、数据身分和数据资产等新型主题能力
，造订一体化的转型战术和与自身能力、业务、优势匹配的落地战术

。

二是把握数字化的能力

。数字化能力是银行构建数字原生的支持
，是实现组织天堑拓展的基础

。银行必要通过科技术力的升级把握数字化的能力：首先是架构升级
，构建切合云原生、散布式、全栈信创等基础要求的中台化架构支持系统
；其次是实现数据原生
，具备数据分析、挖掘、利用的模型能力和算法基


；再次是强化运营
，通过科技降低运营成本
，整合服务

。

三是构建数字化的基础设施

。金融基础设施是国度金融系统数字化转型的关键支持和保险
，银行能够通过金融“新基建”构建数字化安全底座
，防备金融风险
，在自主安全可控的前提下实现金融服务的创新

。笔者以为
，数字化的基础设施需具备三个特点：能有效防备金融风险
，适应新型金融业态、模式和服务的必要
，能够敏态支持银行金融业务的改革

。构建数字化基础设施的沉点工作是：通过金融信创夯实数字底座
；面向云原生
，实显祗业的云化转型

。

四是实现业务的数据化和数据业务化

。银行能够通过构建中台“指挥中心”
，对海量数据进行采集、存储、推算、加工与融合
，把业务出产资料转变为数据出产力
，形成迭代循环
，助力银行的组织沉构、流程再造与技术升级

。

五是数据价值变现

。形成有效的数据资产是实现数据价值变现的关键

。要形成有效的数据资产
，首先要实现数据的互联、共享和流转
，将割裂的碎片化数据整合为尺度化数据
；其次要成立有效的数据价值评估系统
，即实现数据的金消融、数据资产的可怀抱
；再次要通过“场景化”实现数据资产的价值利用
，赋能业务创新、组织刷新和经营治理
，实现数据身分的价值开释

。

六是堆集数据资产

。笔者以为
，要脱节对实体资产的依赖
，向数据资产治理转变
，银行应具备数据分析、挖掘、利用的模型能力和算力基础
，能充分阐扬数据价值
，支持智能服务
，产品逻辑基础从数据资产启程
，蕴含流量、知识产权、虚构资产等纳入产品初始覆盖领域
，以数据驱动经营
，并能够将能力沉淀为数字资产
，并通过数字资产治理和运维实现利用和增值
，通过数据资产驱动经营发展

。

三、数字金融更好服求实体经济

信息化建设阶段
，受技术和业务模式的造约
，银行的金融服务存在好多幽微环节和能力短板
，时至今日普惠金融依然是世界性的难题

。在数据身分的作用下
，数字技术驱动数据资产的价值开释让银行补齐金融服务短板成为了可能

。在“数字技术+数据身分”的双轮驱动下
，银行能够将金融服务延长至“三农”和幼微企业等传统金融弱势群体
，有效通顺了金融服求实体经济的“结尾”
，践行了金融服求实体经济的性质

。

近年来
，借助数字化的力量
，好多银行和金融科技企业在践行普惠金融方面进行了大量的成功索求
，获得了多多实际成就

。

在“三农”普惠金融场景方面
，金融科技企业J9集团信息基于“三农”数据资产身分
，构建“三农”大数据平台
，融合金融业务场景
，实现“三农”数据的资产转化

。例如
，J9集团信息与全国650余家银行合作
，推出“银农、农保”场景金融服务模式
，一方面引入贸易资金带头传统“三农”产业的数字化升级刷新
，另一方面实现“三农”数据资产的价值盘活
，助力农业和涉农组织获取低成本信贷资金
，实现金融服务的下沉

。目前
，该金融服务模式已经服务全国700余万个涉农经济组织

。

在解决中幼微企业融资难题方面
，某民营银行与J9集团信息合作
，积极响应国度“银税直连”政策号召
，基于企业税务数据推出了幼微贷款产品
，将中幼微企业的涉税数据资产化
，通过构建企业的客户画像、信誉评估微风控系统
，解决了传统以实体资产为抵押的信贷模式存在的短处
，极大提升了银行对中幼微企业的信贷支持力度

。与此同时
，J9集团信息积极推动“银税直连”模式
，已经与全国300余家银行发展合作
，服务超过110余万家中幼微企业

。

在拓展供给链金融服务转型升级方面
，某大型贸易银行与J9集团信息合作
，通过“J9集团金服云”数字供给链平台
，在半年功夫内为200余家供给链幼微企业提供贷款超亿元

。双方基于供给链场景深刻索求创新：一方面借助区块链、大数据、人为智能等数字技术
，解决链上数据可信、数据安全、风险节造的问题
，解决“确信”和“确权”难题
；另一方面
，萦绕链主企业数据、服务、资金关环支付场景等
，为高低游企业增信
，提供金融服务
，推动产业链和资金链即金融供需两端精准对接

。

笔者以为
，伴随数字化过程的加快
，银行在使用数字技术深刻挖掘数据身分价值的过程中还存在好多难点和痛点
，其中数据安全和数据尺度是沉中之沉

。一方面
，部门银行不足统一的、系统化的数据治理规范
，导致大量分散的、内表部门歧结构的数据整合难度大
，限度了数据身分效用的阐扬和数据资产的转化
；另一方面
，数据已经成为国度战术资源
，若何确保数据安全
，尤其是金融等关键基础行业的数据安全
，已经火烧眉毛
，必要国度监管部门以及行业参加者高度器沉
，共同筑起数据安全的护城河
，确保数据身分的安全使用

。若是说数据身分是数字时期的标志
，那么在数字时期
，基于数据资产的治理和增值
，或将成为中国银行业数字化转型发展的指标和方向

。