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以下文章起源于银内行杂志 ，作者李璠

导语

从互联网金融、移动金融到物联网金融、区块链金融，再到大数据金融、智慧金融、元宇宙金融…… 银行业金融机构在全面开启全新的数字金融时期。为有效引发和实现未来银行的价值创造，充分阐扬银行架构引领的“指挥棒”效用，银行业金融机构必要从企业架构、业务架构、IT架构、数据架构、技术架构、利用架构等方面全面发展未来银行架构规划。本期专题栏目特邀中国光大集团科技创新事业部总经理、光大科技有限公司总经理李璠，深刻探析未来金融企业技术架构对于数字化转型的沉要意思。

习近平总书记在十三届全国人大五次会议期间提出，贯彻新发展理想是新时期我国发展壮大的必由之路。“十四五”时期，我国开启全面建设社会主义现代化国度新征程，数据成为新出产身分，数字技术成为新发展引擎，数字经济成为新蓝海。金融科技推动了金融产品和服务模式的创新，提升了金融机构整体经营治理水平，催生了新的金融生态，驱动了金融系统深入鼎新、创新发展。

近年来，新一轮产业刷新和科技革命鼓起，沉塑全球经济市场结构，构建新的贸易图景，科技与金融不休融合发展，持续推动金融业组织架构转型、服务效力、经营模式和客户履历提升，成为金融企业创新发展的原动力。与此同时，移动互联网时期的到来，彻底颠覆了人们固有的生涯方式和消费习惯，金融买卖量出现井喷式增长，客户需要出现多样性，客户履历向高档次延长，金融机构传统技术架构面对巨大挑战。索求利用新的技术架构，解决传统技术架构面对的问题，有效应对技术刷新，前瞻性经营新一代技术架构布局，实现金融业数字化转型发展拥有沉要意思。

应对新的刷新，

金融企业传统技术架构面对巨大挑战

鼎新盛开以来，中国的金融市场得到充分发展，金融业科技利用水平一向处于各行业当先水平。金融科技宽泛而深刻的利用，提升了金融企业的主题竞争力、客户服务水平、治理决策效能微风险防控能力。金融科技在金融机构的利用，从无到有，从幼到大，在对金融机构整体赋能的过程中，分歧阶段都有与之相匹配的技术架构。从网点单机模式逐步演进为分行集钟注全国大集中，从多个篮子的照管到集中优势资源把一个篮子织密编牢，金融科技技术架构的演化有一条清澈的主线，是适应其时的业务发展、技术前提和利用场景的必然选择。但是，受限于其时的推算能力和网络通讯速度，金融科技技术蹊径的选择有着显著的时期烙印，存在其时技术前提下的局限。每代架构有每代架构的使命，每代架构有每代架构的性命周期，金融机构选择的技术架构是对不变、成熟主流技术栈偏好的最好注脚。

传统的集中式架构经过多年的发展，技术成熟、可用性高、运行不变，成为金融机构的主流选择，但集中式架构无法预防吞吐能力面对上限、风险过度集钟注火速响应缓慢、升级守护成本过高档问题。

集中式架构面对风险集中的风险。就如一个硬币的两面，集约化在降低守护成本、更便于数据共享的同时，也带来风险的集中。为了更好地降低风险，金融机构采取双机热备、同城灾备、异地容灾等措施，集中度过高的风险得到部门化解，在肯定水平上提高了系统的可用性。

处置能力瓶颈。传统架构下，推算能力的大幼取决于单体推算能力。为了提升系统的推算能力，在集中式架构下，通过扩充单体推算能力来实现，无非是依赖增长系统的内存和CPU的数量，但CPU和内存的扩容不是无限的，当单一的在垂直纵向领域的扩容达到极限仍不能满足对推算能力的需要时，最终会触及机能的天花板。但是移动互联，盛开API，嵌入金融，让金融服务随时随地、触手可达、无处不在、无微不至，买卖量也出现井喷式增长，传统架构面对巨大挑战。

火速性不及。传统架构所应对的场景是相对稳态的，针对互联网利用场景的矫捷多变应对不及，对急剧响应客户需要、系统急剧迭代、利用灰度颁布等火速需要不相适应。

集中式架构下扩能的事实证明，价值高昂。为了满足吞吐能力，无论是大型机的单机扩容，还是幼型机集群方式的扩容，成本皆较大，增长了金融机构经营的职守。

解决“卡脖子”问题。“逆全球化”风潮涌动，美国和西方对我国科技领域采取一系列打压政策，我国坚韧不拔地走创新驱动发展的科技自立自强之路，全力解决沉点领域“卡脖子”技术问题。

新技术渐趋成熟，

支持金融企业发展第二曲线

人类文化的每一次进取，都极大地解放了出产力，带来出产效能的提升，每次的技术进取都对人类的出产方式和生涯方式产生着深远影响。近年来，新技术的不休迭代、演进并宽泛利用，为金融机构加快发展，实现换路超车，创造了有利前提，奠定了坚实基础。

新技术家族“A、B、C、D、E、F、G”，即人为智能（Artificial intelligence）, 区块链（Block chain）、云推算（Cloud computing）、数据科学与大数据（Data science & big data）、边缘推算（Edge computing）、联国进建（Federated learning）以及5G。一是人为智能。人为智能在最近几年加快发展，在深度进建、卷积神经网络方面获得了较大的进取，代表了人为智能发展的最新趋向。二是区块链。区块链长短对称加密算法、散布式推算、共识算法多种技术的融合产品，自诞生以来，受到了人们的高度关注，从早期的数字钱币逐步向其他领域延长，充分阐扬了其不成篡改、散布式、去中心化特点。NFT是区块链技术的最新利用趋向，是数字加密钱币的另表一种存在大局，即非同质化代币，拥有唯一无二、不成代替、不成宰割的特点。三是云推算。云推算经过近年的发展逐步成熟，已经宽泛在金融行业利用，思考到安全性，在金融行业重要是以私有云的方式部署。云推算最新的发展趋向是云原生、容器化、微服务和火速迭代相融合。四是大数据。大数据作为新的出产身分，在协同营销、智能决策、智能风控、智能投顾等方面不休深耕场景，助力业务拓展，风险防控。五是边缘推算。边缘推算是充分阐扬边缘设备推算能力的一种有效蹊径，未来推算能力是云、边、端的结合，云端推算、边缘推算和终端推算各自阐扬优势，实现推算能力的合理散布。六是联国进建。联国进建基于同态加密技术，通过纵向联国、横向联国以及交叉联国，基于数据不动模型动，隐衷不显价值显，在；た突б衷的前提下，实现客户信息的共享。七是5G。5G的特点是高带宽、低延时和广覆盖，其利用的最大价值在于海量衔接，在物联网时期实现万物互联，5G利用的优势在于切合用更少的能量传递更多流量的主题价值趋向。

上述技术的不休突破，为业务创新提供了源源不休的动能，也对新的基础架构形成提供了基础支持。

安身长远发展，

提前布局新技术架构规划

传统架构面对问题，随着新技术的不休成熟，金融企业的架构选择应安身当下，放眼长远，面向未来，规划新一代技术架构。选取散布式架构（Distributed Architecture）、火速方式的持续集成部署（DevOps）、云原生未来技术方向（Direction of Cloud Native）布局3D新技术架构，对峙指标导向，采取由易到难、由表围到主题的渐进方式推动，实现火速、云化转型，结合集中式和散布式的优势和不及，扬长避短，从融合架构过渡到散布式架构，循序渐进、分步执行，做到稳妥有序、风险可控。

散布式松耦合技术结构

增长系统吞吐量和降低大集中风险的有效应对方式是选取散布式技术架构，散布式架构处置能力的提升要通过横向的扩大，而不是仅靠单机机能的扩容。散布式技术架构的优势：一是增大系统吞吐量、并发度。散布式技术蕴含散布式文件系统、散布式数据库、散布式事务等，散布式技术通过更多的推算资源的融合，充分阐扬每一台服务器的推算能力，实现资源的合理散布，把原出处一台服务器实现的工作进行有效拆分，能够充分阐扬散布式扩大能力，有效应对高并发买卖场景。二是加强系统可用性。金融机构对业务陆续性要求极高，关键业务系统7×24幼时不间断对表提供服务，任何一个单点故障都有可能对系统产生严沉影响，导致系统不成用。从通讯网络、加密设备等通过冗余的方式加强系统可用性，同理散布式架构能够通过冗余系统解除单点故障，保障舷陆续性，提升客户履历。三是通过微服务设计、？榛菇ā⒅刑芰Φ拇蛟，能够提高系统？槌劣枚群涂⑿，颁布速度也由于并行而变得更快。四是在散布式架构下，清澈的？榛，在低耦合、高内聚理想的领导下，更有利于团队内部合作。

散布式固然存在诸多优势，但我们也该把稳到其带来的运维复杂性以及进建难度的增长。在一个散布式系统中，可用性（Availability）、一致性（Consistency）、分区容忍性（Partition tolerance）三者只能两全其中两者，无法同时得到满足，即CAP道理。结合金融业务的特点，我们必须做到三者的平衡和弃取，并使用新的技术伎俩去解决这些新增问题。

打造火速开发、运维一体化新模式

互联网的特点是火速、高效，成立火速开发、测试、运维一体化文化，在开发、运营、质量保险部门和团队之间形成良性的互动与合作，提升项主张开发效能和交付能力。目前，DevOps在金融机构项目建设中在实际落地。若何更好地结合金融机构不变和互联网矫捷的特点，打造和金融机构相适应的火速模式，必要持久的索求和实际。

云原生将是未来发展方向

云原生是基于散布部署和统一运管的散布式云，以容器、微服务、DevOps等技术为基础成立的一套云技术产品系统。云原生以云推算为基础，打造面向云的利用，构建云生态系统。云原生技术屏蔽了底层的技术实现，更好地利用云平台的弹性和散布式优势，实现资源优化配置、按需伸缩、急剧部署、灰度颁布和不；桓。

新技术架构的演进是一个动态过程。“世易时移，变法宜矣。”没有最好的技术，只有最适合的架构。

洞察未来趋向，

引领金融企业数字化转型

金融企业的数字化转型必须缜密萦绕服求实体经济、防备金融风险、深入金融系统鼎新的国度大政方针进行。让金融服务越发惠及民生，在支持村落振兴、双碳达标、绿色发展方面阐扬更大、更积极的作用，秉持科技向善准则，推进社会进取和共同富足。

金融企业必然走上数字化转型之路

国度战术提出新格局要求。目前，国度高度器沉数字经济、金融科技创新产业发展，发展纲领和领导文件频仍出台，体现国度大力推动数字经济发展和数字化转型的刻意，为打造数字经济新优势、加快数字社会建设措施、提高数字当局建设水平、营造优良数字生态提供了优良的政策环境和有利的发展机遇。金融企业应积极响应加快建设创新型国度的发展战术，以此为纲，在育新机、开新局中应势而动，把握机缘，追求突破。

数字时期赋予新发展能力。当现代界正经历百年未有之大变局，“数字经济的蓬勃鼓起为金融创新发展构筑辽阔舞台，数字技术的急剧演进为金融数字化转型注入充分活力，金融科技逐步迈入高质量发展的新阶段。”金融企业该当适应时期发展，不休启发创新，锐意进取，前瞻性布局数字化转型整体战术；对峙创新发展，注沉主题技术、数据共享、隐衷安全、创新人才等领域的资源投入。

创新发展引领新行业趋向。党中央和国务院屡次强调创新对于引领发展和建设现代化经济系统的沉要意思和战术职位。《关于银行业保险业数字化转型的领导定见》要求“加快数字经济建设，全面推动银行业保险业数字化转型”。金融企业作为我国现代经济的主题参加者，应对峙以科技创新推动转型发展，不休提升服务效能和能力、扩大服务覆盖面和可得性，阐扬金融在供给侧结构性鼎新中的使命担任。

金融企业若何科学发展数字化转型

金融企业数字化转型必要将业务能力转型与技术能力转型相结合，实显祗业整体转型，因而，必然是“一把手”工程。每家金融企业在规模、地域、经营理想、治理模式等方面都独具特色，难以找到适合所有企业的数字化转型规划。光大集团基于集团和银行多年的“数智”之路实际经验，一向致力于打造一套两全前瞻性和可落地性的组织框架。

数字化转型的顶层设计。数字化转型应从战术、规划和设计执行三个层面发展并逐步聚焦。我国跨入新发展阶段，企业数字化转型要以实现高质量发展为底子启程点，通过业务战术与技术战术的结合组成企业战术，明确企业的使命、愿景和指标，造订沉要战术行动，构建数字化转型蓝图。

数字化转型的治理规划。搭建支持战术指标实现的治理系统，有效支持企业数字化转型发展，明确企业治理规划定位，对有关治理能力、治理模式、职能设置、组织架构及造度和流程进行全面规划。

数字化转型的能力建设。安身业务战术和数字化战术，两全思考短期成就和持久影响，遵从企业综合价值创造准则，搭建支持战术指标实现的两大主题能力系统，即业务能力和科技术力。

数字化转型的执行战术。本着疑神疑鬼的工作态度，结合金融企业数字化转型蓝图的建设要求，把握近期、着手中期、放眼持久，提出执行战术及执行规划建议。从资源保险、数据管控、安全支持、利用查核微风险治理等方面着手美满配套保险措施。

若何评估金融企业的数字化转型功效

数字化转型是一项持久的系统性工程，为了有效坚定信心、把控方向和过程治理，必要成立健全数字化转型治理评估和查核系统。各家金融企业对数字化转型的认知不尽一样，但是普遍面对若何成立评估或查核指标的问题，有关机构也在索求造订数字化转型能力指标框架；谑止獯笙低辰ㄉ璧木，提取、升华数字化转型建设的理论知识，形成评估金融企业数字化转型的三大支柱。

技术与业务的融合深度。通过技术与业务的深度融合，能力实现真正的数字化转型，进而推进经济创新发展。技术与业务作为数字化转型的两大主题能力，二者相辅相成，既无法孤立存在，也不应该分隔建设。金融企业应结合自身资源天赋，在整体战术规划中两全思考技术和业务相互融合、相互推进的战术和方式。二者的融合深度从规划之初就决定了数字化转型的深度。

数据身分潜能开释水平。在数字经济蓬勃发展的时期，数据成为不成或缺的出产身分。若何充分开释数据身分潜能，若何在“强化数据能力建设”“推动数据有序共享”“深入数据综合利用”“做好数据安全；”四个方面布局，是真正考验金融企业的智慧和刻意地点。数据身分可能持续推动银行业务运行逻辑、经营模式、治理方式等的优化和刷新，因而其潜能开释水平体现了数字化转型的广度。

数字化转型的价值回报。作为金融企业的整体刷新，数字化转型的价值回报表此刻多多领域。在业务经营领域，体此刻业务线上化能力、移动化能力的提升；在企业治理领域，体此刻智能化的治理支持、决策支持能力建设，如智能化风控、运营和营销，智能办公和智慧财政等；在收入模式领域，体此刻零售经营占比、中收占比等指标的增长；谧陨碚绞踔副，金融企业应成立综合的价值回报评估系统，从而全面、客观地评价数字化转型的高度。

纵观国内表企业数字化转型实际，其成功率不及40%，我国金融企业数字化转型的过程也充斥了各类艰巨险阻，必要共同参加者襟怀“国之大者”，始终对峙以人民为中心的发展理想，勇担新时期金融工作者的责任与使命。深刻推动创新驱动高质量发展，不休提高金融科技治理系统和治理能力现代化水平，坚定科技自立自强信心与刻意，充分弘扬积极进取的拼搏心灵，敢于奋斗，长于奋斗，斗胆索求拥有中国特色的金融企业数字化转型发展路路。

作者系中国光大集团科技创新事业部总经理

光大科技有限公司总经理

文章刊发于《银内行》杂志2022年第4期「专题」栏目

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