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以下文章起源于银内行杂志 ，作者龚伟华

导语：从互联网金融、移动金融到物联网金融、区块链金融，再到大数据金融、智慧金融、元宇宙金融…… 银行业金融机构在全面开启全新的数字金融时期。为有效引发和实现未来银行的价值创造，充分阐扬银行架构引领的“指挥棒”效用，银行业金融机构必要从企业架构、业务架构、IT架构、数据架构、技术架构、利用架构等方面全面发展未来银行架构规划。本期专题栏目特邀北京银行首席信息官龚伟华，详解未来企业架构若何助力银行高质量发展。

随着《中共中央关于造订国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年蓝图指标的建议》（以下简称《规划》）的颁布，“数字化”一词不仅初次进入国度五年打算，成为全社会共同面对的时期性课题，同时还成为举国高低共同的发展指标。《规划》强调，要“对峙系统观点”“对峙全国一盘棋”“实现发展质量、结构、规模、速度、效益、安全相统一”，充分体现出了党和国度高瞻远瞩的全局架构能力与思想方式。2020年9月，国资委颁布了《关于加快推动国有企业数字化转型工作的通知》，指出要“不休深入对数字化转型艰巨性、持久性和系统性的意识”“以企业架构为主题构建现代化IT治理系统，推进IT投资与业务刷新发展持续适配”，对数字化转型提出以“企业架构”为主题的要求。

同时，《金融科技发展规划（2022～2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的领导定见》《北京市关于加快建设全球数字经济标杆城市的执行规划》等文件陆续出台，数字化转型已经被重要贸易银行定位为沉要的高层战术指标，是未来业务高质量发展的主题驱动力之一。对于数字化转型的索求，国内贸易银行已经经历了从业务信息化、互联网金融的1.0阶段到金融科技、中台建设的2.0阶段。关于若何发展“数字化转型”，随着国度政策、企业实际、专家概想越来越多，思路越来越宽，蓝图日渐清澈，能两全整体与部门数字化转型的执行步骤成为业界专家索求的焦点。面向未来银行，企业级架构规划对“数字化转型”拥有关键驱作为用，为贸易银行推动数字化转型、实现高质量发展指了然方向。

继往开来
积极索求未来金融服务发展趋向

人为智能、物联网、5G、区块链等新兴技术的发展加快推动了银行的数字化转型，未来银行的存在不再是一个只为客户提供储蓄、贷款等业务的场所，而是一个可能将新时期金融服务随时随地提供给客户的渠路，为未来金融服务打开了无限的设想空间。

业务模式产生变动

凭据《Bank 4.0》一书中描述的未来银行，2025年Bank 4.0将初具规模，以人为智能、现实加强、语音鉴别、区块链、5G等技术为基础的新型贸易银行系统建设，将使银行脱离依附于线下实体交易厅和其延长渠路的服务模式，转而成立以用户必要的生涯场景为基础的便捷式、沉浸式服务模式。金融服务的创新将是决定未来银行发展的沉要成分。IBM贸易价值钻研院以为，未来金融服务将向平台银杏注盛开银杏注智慧银杏注火速银杏注普惠银行发展（见图1）。

图1 未来金融服务的五大趋向

技术趋向更新刷新

全球驰名IT钻研机构Gartner颁布2022年12大战术技术趋向，蕴含数据编织、网络安全网格、隐衷加强推算、云原生平台、组装式利用、决策智能、超等自动化、AI工程化、散布式企业、全面履历、自治系统和天生式AI，并将在未来3～5年内成为数字业务和创生力军的增速器。

国际数据公司（IDC）近日在《IDC FutureScape:全球金融行业与支付科技2022年十大预测》中，也对中国未来金融行业与支付科技进行了10个方面的预测，蕴含反洗钱赋能社会向善、人为智能沉塑银行履历、数据智能云化部署、业务融资、预防式保险、值得信任的金融科技、人为智能驱动支付科技、先买后付、实时支付和可信并掌管任的个性化服务。

这些技术发展趋向对数字化转型工作拥有沉要意思，银行该当具备壮大的底层技术能力，不休提升面向未来的主题竞争力。

转型面对巨大挑战

崭新的业务沉塑时期已经来临。在从前的5年中，国内无数贸易银行将战术集中在“数字化转型”方面，通过业务、技术、组织调换等方式不休积极索求，但依然存在以下三方面的挑战。

战术规划和执行落地不一致。无数贸易银行已经形成了以战术规划为指标，领导各业务条线工作的机造，但战术执行一向是一个让治理层关注并时时头疼的问题。据IBM贸易价值钻研院对部门国内贸易银行战术规划落地调研分析发现，五年战术规划真正可能落地的部门往往不及50%。究其背后的原因有多种，其中战术规划在造订后没有解构到部门日常工作钟注治理人员没有有效的工具实时跟踪战术执行情况是造成战术规划和执行落地不一致的重要原因。

业务发展和技术支持不一致。“满足业务部门高速发展和业务矫捷变动”依然是国内贸易银行CIO们优先安插工作的首要成分。随着数字化刷新的深刻，各个银行的技术支持能力已与人力、物力、财力并列成为“稀缺资源”，但无数银行还存在着业务技术割裂、职责不清、天堑吞吐、流程复杂、沟通成本较高档问题。因而，面对各业务条线齐头并进的客观情况，若何保险科技资源、平衡科技资源、最优科技资源配置是解决业务发展和技术支持不一致的关键课题。

转型文化和组织惯性不一致。IBM贸易价值钻研院以为，“技术刷新往往不是数字化转型面对的最大挑战，若何携带全行克服组织文化、惯性思想，用新的思路迎接市场变动步崆最大的难题”。无数贸易银行都提出要“打造一支面向未来新型银行的数字化人才行列”，但在具体工作中，只有少部门人可能自动刷新、自动转型，无数人在“惯性思想”的影响下依然维持传统的工作思路与方式。

企业架构规划是数字化转型利器

全面应对多维竞争态势，银行在业务模式的选择发展上，更必要符合现代及未来技术的创新进取，要时刻以满足客户现实金融需要为中心，积极创新，适应时期发展。银行业作为信息化时期数字化转型的领军者，新兴技术的利用早已渗入到银行各个层面的运营及业务傍边，技术上的落后无疑是银行竞争力衰退的沉要成分之一。因而，贸易银行的数字化转型已经不是一个能够自由选择是否参加的问题，而是一个若是不参加便会被时期抛弃的致命性问题。

未来金融服务模式的转变是“质”的转变，金融企业必要从底子上扭转其运作方式，充分使用新兴技术，将业务、客户、员工、流程缜密结合在一路，这将是一次对银行各个部门的全面升级刷新，而企业级架构转型，既是支持金融企业转型的必备伎俩，又是银行数字化转型的利器。

厚积薄发
企业架构全面赋能未来银行发展

“企业架构”最早于1987年由IBM公司Zachman提出，在IT领域已有30多年汗青了。该模型依照“5W1H”，即What(数据)、Where(网络)、Who(角色)、When(功夫)、Why(动机)、How(职能)六个维度，结合指标领域、业务模型、信息系统模型、技术模型、具体展示、职能系统6个档次，将企业架构分成36个组成部门，展示了一个企业所需的齐全架构。随后，IBM公司在Zachman框架基础上结合“DDD领域驱动设计”和“TOGAF盛开组织系统架构框架”不休演化。

企业架构是精确描述企业的步骤。企业架构承载战术能力，通过业务架构将战术能力转化为流程能力，并领导IT架构的设计和系统建设，能够端到端地将银行发展愿景和长远指标落实到具体执行层面的业务运营和技术实现，从而援试祗业实现从业务到技术的全面转型。其中，业务架构是业务对表和对内能力的描述，通过业务模型能够更好、更精准地表白业务流程和业务规定等业务价值。

笔者提炼出企业架构的四个效用，即“Simulation、Strategy、Synergy、 Service”，形成“4S”框架。

仿真与数字孪生（Simulation & digital twins）：承担“数字桥梁”的角色，构建业务科技孪生世界

高质量贸易银行的发展必要同步构建业务与科技的“孪生世界”。近年来，多家贸易银行积极参考互联网企业在“中台”领域的建设思路，进展可能有效解决现有的业务竖井、系统紧耦、流程低效、资源沉复等问题。企业架构规划为中台建设提供了切实有效的设计思路，业务架构能够从“银行客户”和“银行治理者”两个视角别离描述客观业务愿景，通过“业务建模”精准抽象能力复用、流程高效、资源共享的盛开式企业架构，形成“流程模型、产品模型和实体模型”三大模型，齐全融合“客户需要”和“治理意志”，是业务流程与治理思想高度整合与提炼后的天然成就。

在业务架构规划设计中形成的“三大模型”，将以尺度化、结构化、组件化的说话精准描述业务愿景，在输出给银行科技团队后，能够进一步明确后续IT系统的建设需要，打造可插拔的、火速的组件式未来银行信息系统，以“数字桥梁”的角色确？萍冀ㄉ栌胍滴裨妇捌肴⒁恢，切合各部门业务发展需要，也切合未来市场发展方向。

战术执行(Strategy implementation)：阐扬“关键支持”的作用，承接高层战术规划落地

通过企业架构这个“关键支持”，可能有效承接和解构银行高层造订的战术，通过整合全行业务流程、产品服务和业务对象，构建一套“业务架构资产”，有效解决战术规划与战术落地脱节不一致的问题（见图2）。

图2 企业架构承接战术能力

业务架构从流程、知识、组织和技术四个方面将贸易银行“战术能力”解构为“流程能力”，继而IT架构通过利用架构设计再将“流程能力”转化为“利用能力”，从而实现银行整体战术从企业愿景、战术指标到最终业务运营和技术实现的齐全落地过程。

基于企业架构规划，银行治理者可能实时跟踪战术工作，并就在落地过程中产生的问题与有关部门针对业务细节发展会商与沟通。例如，流程模型可能援手治理者急剧鉴别有关业务角色和业务领域，并对具体业务流程和业务身分进行分析，让战术规划不再是宏观、吞吐的高层意志，而是切实可能援手业务部门进行日常治理的落地工具。

业务与技术协同（Synergy between business & technology）：推进“业技融合”的落地，对齐业务科技工作方式

贸易银行在信息科技建设过程中依照传统的软件工程步骤论，已经形成了相对成熟的开发工艺和治理造度，多以业务部门提出需要分析与设计，并由科技部门实现系统开发与实现。在建设过程中，始终存在一面无形的“部门墙”，“无法急剧形成高质量、高尺度的业务需要”是造成团队间工作效能不高的最重要问题之一。

企业架构设计提供了一套尺度化的“业务描述说话”，从“流程、产品、实体”三个方面描述统一项业务，让业务和科技可能同时对业务需要进行急剧分析和理解，降低了跨部门、跨团队间的沟通成本。同时，成功的企业架构规划项目执行自身就已经突破了依照传统部门执行的思路，项目组由来自总分杏注分歧部门、分歧岗位的员工依照“业务单元”组建，在业务架构设计过程中已经解除了跨部门的业务吩扃，天然融合了业务和科技的概想和思路，可能有效实现业务部门与科技部门的无缝衔接。

服务与产品治理（Service & product management）：规范“产品服务”的治理，改进产品服务创新模式

高质量的未来银行必须以高质量的产品和服务作为支持，给客户提供优质的“产品服务”是贸易银行最底子的市场竞争力。近年来，多家贸易银行成立产品创新部、数字金融部等部门，作为加强全行产品统一治理、推动产品创新的治理团队，为银行在产品端创新提供了有力的支持。企业架构规划通过产品建模梳理全行产品，借鉴同业实际，形玉成行尺度的产品分类和产品模型结构，能有效提升产品竞争力。一是提升火速能力。产品模型支持未来银行对市场需要的急剧响应和产品的急剧推出，并作为业技沟通说话协助打造拥有矫捷架构的利用系统。二是提升创新能力。产品前提驱动业务流程，映射业务规定，产品模型的矫捷配置能力能有效支持产品创新，实现产品和服务的差距化、个性化和定造化，以满足分歧客户的需要。三是提升精密化治理。产品模型化为产品服务的多维度治理、核算、分析、产品评价甚至客户行为洞察等奠定了基础。

企业架构规划助力银行对内实现精密化治理、对表实现生态融合，打造火速的产品创新能力，为治理银行产品及成立产品谱系奠定了基础。

两全协同
企业架构助力未来银行高质量发展

企业架构的价值，对于“辅导层”，可能起到承接战术愿景，落实高层战术意志的作用，是辅导者在战术落地过程中有效跟踪执行情况的“有形抓手”；对于“治理层”，部门间形成一套企业级的尺度业务字典，有效推进了跨部门间的合作，降低了部门间的沟通成本；对于“执行层”，企业架构为一线员工提供有效的业务领导和操作手册，可能用以“客户”为中心、以“价值”为导向的思路沉新思虑业务操作。

企业级架构规划蹊径

企业级架构规划通常蕴含解析战术规划、业务顶层设计和专项领域的业务建模三大关键步骤，以推动企业业务价值的急剧开释（见图3）。

图3 企业架构规划的三个重要步骤

其中，业务建模工作蕴含三个部门：一是设计流程模型。流程模型以输出“业务价值”为根基准则，选取5级（L1业务领域、L2价值流、L3活动、L4工作、L5步骤）建模的步骤结构化、尺度化地描述了指标业务操作，便于实现矫捷的数字化支持，蕴含业务领域布景图、流程结构、端到端的流程，以及职能强耦合的工作及工作的描述。二是设计产品模型。界说银行产品；造订产品建模步骤，构建产品分类结构；梳理银行产品和服务，成立产品目录、服务目录；鉴别产品前提、产品组件，成立产品模型结构；成立产品属性结构和服务属性结构；通过可售产品事俘化验证产品模型结构。三是设计实体模型。实体模型是使用企业级结构化、尺度化的说话为利益有关方提供的业务信息逻辑视图，体现了业务的性质。在数据模型系统中，实体模型区别于顶层的业务概想分类和底层的利用数据逻辑，它更关注于业务活动中业务资源与资源联系的抽象和整合，强调企业视角，能展示、支持战术意图和能力，而数据模型更关注利用设计、技术约束。

在形成齐全的企业级业务模型后，银行便占有一套齐全的可能代表未来愿景的业务架构资产，为后续科技建设提供明确的方向和精准的输入。

北京银行企业级架构规划建设实际

北京银行以“211工程”两全推动沉点项目建设，通过业务架构转型和IT架构转型，切实落实数字化转型战术，向“数字京行”的发展愿景迈进。北京银行于2020年12月底启动企业级架构顶层设计，2021年4月启动批发业务建模项目，引进IBM公司作为项目执行照拂。以“统一模型、统一机造、统一平台、统一说话”为准则，从企业战术指标动手，使用企业架构建模步骤，以对公支付、对公存款、公司信贷、业务融资、客户治理（对公）和营销治理（对公）的六个沉点领域为切入点，推动业务流程再造，构建企业级业务能力。

在业务建模方面。北京银行完玉成数63个业务领域价值流梳理，沉点在批发业务6个领域梳理形成210个活动、876个工作、 585个实体建模与3900个属性；形成217个业务对象和90个业务组件整体视图，完玉成数90个业务组件及217个业务对象PDS界说；成立全行产品目录，形成106个可售产品，梳理45个产品组件，形成363个产品前提。

在IT架构方面。北京银行别离成立了企业级利用、数据、安全、运维四大架构系统，从业务建模成就启程造订合用于建模项目执行交付的整套流程、步骤、模板和指南，高效承载系统开发和业务创新。

在架构资产管控方面。已经形成的业务架构资产在北京银行“架构管控平台”以结构化的方式配置和出现，持续优化架构评审流程及评审尺度，未来将基于该平台治理模型资产、承接业务需要并对接IT研发，形成业务与技术的知识资产沉淀，领导IT架构设计和系统建设，助推业技的全面、深度融合。

蓝图已经绘就，逐梦唯有笃行。“十四五”拉开了全社会数字化转型的大幕，面向全面建成社会主义现代化强国的第二个百年奋斗指标新征程已经启航。数字化转型对于银行来讲，不是想不想做的选择题，而是必须做好的必答题。面向未来，北京银行将安身新发展阶段、贯彻新发展理想、融入新发展格局，缜密萦绕国度和北京市“十四五”规划部署，以“数字化转型”两全推动“发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、治理方式”五大转型，踔严振奋、笃行不怠，在高质量发展路路上奋力谱写建设“百年银行”的新篇章。

作者系北京银行首席信息官

文章刊发于《银内行》杂志2022年第4期「专题」栏目