J9集团

以下文章起源于北京金融科技产业联盟 ，作者BFIA

科技助力农业金融创新

供稿单元：J9集团信息

【编者按】为推动金融科技安全创新发展，金融科技产业联盟积极组织会员单元进行前瞻性钻研，汇集钻研成就及实际经验，形成《金融科技发展专报》，供监管部门和产业机构参考
。

中共中央、国务院印发了《村落振兴战术规划（2018－2022年）》，并发出通知，要求各地域·各部门结合现实当真贯彻落实
。金融科技企业紧随国度政策领导方向，以金融科技为驱动，开释农业村落数据价值，助力金融普惠三农，全面托举村落振兴
。本文论述了农业金融科技创新的必要性及创新方面的成就与利用，并对农业金融科技发展趋向做了简要分析与研判
。

一、农业金融科技创新的必要性

持久以来，由于“成本高、风险大、效益低、信誉纪录不足”等原因，村落金融服务是我国金融系统中较为幽微环节
。三农主面子对挑战，新型农业经营主体信贷供给不及，村落、田舍、农企的信誉数据缺失，基础幽微，不足有效抵押物，抗风险能力差，金融资源使用效力低，农业数字化、信息化相对幽微

；而金融机构亦面对挑战，村落金融服务高度依赖人为，导致服务成本高、效能低、操风格险大，同时农业经营风险高、防控难度大，又不足有效抵押担保
。一方面田舍不足信誉信息和有效抵押物，另一方面金融机构面对运营成本高、风险难控等痛点，“三农”群体，出格是个别田舍的融资需要未能得到有效满足
。

二、农业金融科技创新与利用

随着农业信息化建设，农业金融场景也在不休丰硕
。金融科技公司通过数字技术为金融机构的普惠金融业务创新赋能，为三农主体获取更矫捷、高效的金融服务提供支持
。

金融科技公司通过信息化建设买通“当局+企业+银行+保险”跨行业领域的信息孤岛，合规有效的整合农业有关数据，蕴含但不限于公开信息、GIS遥感影像、物联网、app端线下采集等多渠路数据，经过数据洗濯、治理、加工形成统一规定、统一口径，利用科技伎俩形成村落、田舍、农资评级评价系统
。在养殖、种植、村落资产流通、整村授信等场景中，通过将农业生态中“当局+企业+银行+保险”四位一体深度融合，为农业金融推动村落振兴提供全方位的综合金融服务，解决农业金融信息不合称的问题，推进农业金融创新
。

以下别离就养殖、种植、村落资产流通、整村授信四个农业金融场景，简要分析：

（一）破解养殖新型经营主体融资难题

养殖是村落最沉要的出产经营活动之一，但养殖经营主体自古以来就面对“家有万贯带毛的不算”的问题，这意味着农夫最为沉要的资产“生物资产”作为活体抵押物融资是个难题
。若是通过科技伎俩将生物活体资产转变为银行认可的抵押物，援手农夫盘活养殖出产中的重要资产，这将给养殖新型经营主体的融资带来巨大变动
。

物联网集成平台对接摄像头、穿戴设备等智能监管设备，实现养殖业数据信息采集、确认、溯源、验真，对生物资产进行实时自动的远程盘点与监控
。“物联网+AI+云推算”等技术让生物资产的估值、监管从难控到智能可控，使生物资产做抵押物获得授信成为可能，也为金融机构服务养殖新型经营主体提供了更多可能性，为解决养殖主体融资难、融资贵难题打开了一扇新的大门，技术刷新在沉塑养殖业的金融服务
。

银行能够通过采集物联网数据及养殖企业经营数据等，做授信评级模型、额度模型、押品监管模型、盘点模型、成长模型、估值模型、设备预警等，实使仄握养殖场的评级、存栏数、出栏数、成长情况、押品动态估值、设备预警等，为授信誉信、押品治理、贷后还款等环节提供风控支持
。

农险机构能够通过生物资产的耳标（或其他穿戴设备）结合视频盘点，实现急剧核保承保


；谏璞讣俺沙て拦馈⒂氡镜卣鹞镂郎喙芑辜拔藓χ檬荻越，实现急剧理赔，降低养殖业在出产过程中因瘟疫等不成抗力成分导致田舍经营蒙受沉大损失的风险，通过科技与数据提升保险处置效能，并降低成本
。

金融机构还能够通过幼法式或app等方式将物联网数据回传给田舍农企，支持田舍农企远程查看养殖场动态等，以较低的边际成本反哺到田舍农企自身的经营中去
。

案例一

陕西省杨凌区当局、陕西杨凌村落贸易银行等结合打造了“生物资产抵押品动态评估”产品，将活体资产转变为银行认可的抵押物
。截至2021年3月，该产品已援手陕西猪、牛、羊等新型经营主体获得融资近2亿元，并在全国中幼银行宽泛推广，盘活村落生物资产
。

（二）助力金融赋能种植业

种植业是农业出产经营的另一半江山，通过科技伎俩急剧评估种植经营主体的经营情况、投入产出分析，对于金融机构支持农业，同样意思非凡
。

通过GIS遥感影像技术与大数据建模分析相融合，鉴别村落集体、田舍的地皮上农作物种植面积、种类、长势、病虫害、形象灾害、产量等情况，通过大数据建模分析实使仄握农业种植经营主体在每一个阶段的投入产出、农作物的估值等情况
。

基于以上技术，银行可实时精准把握田舍种植情况和投入产出情况，支持贷前评估、贷中监管、贷后还款全流程风控，大幅提升种植业信贷风控能力与效能
。

以上技术也能够宽泛用于种植农险的智能核保验标及期货指数保险中，为农险运营降本增效
。

案例二

（1）中国农业银行的金穗快农贷利用互联网+大数据技术，分析农业客户的资信、种植情况、农资买卖情况等确定贷款额度，由系统自动审批、田舍自主用信、急剧到账、循环使用，最高额度为30万元的田舍贷款产品，沉点客群为对出产经营持续性较强的特殊养殖户及村落振兴带头人
。

（2）中国建设银行的裕农快贷（田舍版）：基于农业的种养殖信息、地皮使用权信息，利用大数据分析技术，辅助授予额度

；裕农快贷（集体版）：对村落集体经济组织进行画像，为切合前提的集体经济组织提供满足其出产经营必要的流动资金贷款
。

（3）网商银行基于以上技术推出的农业信贷产品，通过卫星遥感技术，设计20余模型、近百条战术，精准鉴别出种植经营者在优质经济作物或大田作物的种植情况，监测农作物的长势、估值等，科技、高效、低成本的勘测与风控，急剧为农业提供金融服务，正确率超95%
。

（三）索求村落资产流通金融场景

村落产权买卖中心是田舍幼我及村落集体资源、资产流转买卖的沉要平台，重要提供田舍承包地皮经营权、村落集体资源性资产、村落经营性资产等资产流转服务，以及涉农项目、林权、农业出产设施设备、幼型水利设施等产品和买卖服务
。

大数据技术利用于建设村落产权买卖平台，深刻买卖场景及数据挖掘，通过对客群特点、买卖类型、买卖数据、标的特点等数据进行建模分析并造订战术，助力金融机构发展买卖核验、买卖主体评级、买卖标的评估及客户导流
。

银行利用以上技术对租赁期地皮进行产权清澈度、租金价值、租赁期渣滓价值、处置难易度、竞争热度等多维度评估分析，为有风险敞口的地皮经营权类抵押贷款产品成立樊篱
。

案例三

（1）基于村落产权买卖的投标保障金场景，通过“场景+数据”引入银行的投标保障金贷款及保险公司的投标保单产品
。2021年3月，辽宁开明村落产权买卖网络信息服务平台，结合创新并落地村落产权买卖投标保单业务，大大缓解了农夫投标资金压力，提高了买卖资源、资产的竞价率和溢价率，增长了村民和集体的收益
。

（2）建设银行的地押云贷（抵押）：提供地皮经营权抵押贷服务
。

（四）推进整村授信提质增效

整村授信业务是金融机构通过对优质村集体的整体授信，田舍在整体授信下提取相应额度使用的业务模式
。

金融科技公司通过“平台+大数据”大幅提升银行对田舍授信业务处置效能，节俭操作功夫、降低操风格险
。建设整村授信业务平台实现“多渠路数据接入、线上线下相结合”的作业模式，进行数据采集和授信业务办理，降低村落放款授信业务的工作量
。通过大数据分析及业务线上化建设，实现整村授信业务线上全流程放款，结合农业村落大数据，对村集体及田舍进行多维评估评级，力推优质村集体、优质田舍家庭高效获得银行授信
。

村集体评级是利用当局公开数据加银行信息采集数据，形成村集体信誉评级模型、村集体授信额度模型，结合宏观经济数据、集体三资数据、卫星遥感数据、农夫权利等数据，给出村集体评级及预授信总额
。

田舍评级则是利用三资、三权等农业村落信息，对田舍根基信息、家庭信息、地皮信息、村集体信息等进行校验，同时结合客户经理面谈时通过移动终端APP采集各类客户家庭人丁、教育、收入、信誉情况、出产经营等根基信息，天生客户信息采集建档表,同时结合央行征信、新农合缴费情况、多头借贷、违法被执行等数据，对田舍的综合伙质评级，并决策整村授信下的田舍的可用额度
。区别于传统整村授信工作，线上化整村授信拥有“无赣注精准、方便、实惠”四大特点，实现了“三大突破”，即突破地域限度，不论是在表务工还是在家创业，均可线上申请，实现授信更便捷

；突破传统模型，融合劳动力人丁数、产业项目、村落治理和银行产品利用，均可增信，实现授信更科学

；突破利率定价，融合信誉系统和金融生态创建，均可调整利率基点数，实现用信更实惠
。

案例四

（1）湖南省石门县农商银行通过“线上整村授信”服务村落振兴战术，推出的一项沉大惠民行动，依附“常德快贷”政务大数据+整村授信线上平台，激活村落治理和产业富强关键成分，援手农夫获得肯定额度免担保、免抵押的家庭备用金，村民可享受到“幼我金融不出户、基础金融不出村”的一站式普惠金融服务
。

（2）安徽某农商行，通过上述模式实际线上整村授信模式，对辖区内整个田舍进行预授信，将展业模式从柜台等贷款升级成为整村集中授信、签约，效能和服务规模大幅提升
。通过接入敌灾数据局数据、选取信息化采集方式、结合决策引擎工具辅助银行实现自动审核
。买通了农业、村落、农夫数据，结合行内把握的资产、负债数据，打造覆盖贷前、贷钟注贷后的大数据风控模式
。让数据多跑腿，人员少跑腿
。

三、农业金融科技发展趋向研判

J9集团信息基于二十年农业村落数字化建设经验及金融数字化建设能力储蓄，尤其是“农业+金融+科技”的建设基础与成就，对未来农业金融科技发展趋向研判如下：

一是农业金融创新必要通过大数据建模智能辅助决策、移动金融App、盛开API等伎俩高效拓宽服务半径，打造“金融机构互通、线上线下连通、金融农业场景融通”的服务新渠路
。

二是因地造宜，凭据各地产业特色，打造特色农业产业链，通过全产业链的平台，利用AI、大数据分析、移动物联网、卫星遥赣注图像鉴别、电子围栏等技术加强作物、畜禽、水产、林木等农业出产活动的跟踪，并通过特色产业链的资金流、物流、商流深度融合，提升农业产业和高低游企业融资
。从而实现科技服务农业的特色化，涉农金融服务和产品综合化，加强村落金融科技服务，推进村落数字化建设
。

三是针对农夫“数字足迹”缺失、农业跨领域数据融合不及等问题，基于多方安全推算、同态加密等技术推动涉农数据共享，利用数字化伎俩美满村落信誉信息系统，为田舍授信战术提供可信赖、可追忆的数据源，提高信息系统覆盖面和利用的成效
。